Životní pojištění
Uzavření životního pojištění patří vzhledem k jeho důležitosti, dlouhé době trvání pojistné smlouvy a záměru, k čemu má vlastně sloužit, k důležitému rozhodnutí.
Životní pojištění slouží především jako ochrana jednotlivců a rodin před finančními dopady nenadálé životní situace. Příkladem takové životní události, kdy pomůže životní pojištění, je vážný úraz živitele rodiny. Rodina v této nepříjemné situaci rázem přichází o velkou část disponibilního příjmu a může se dostat do problémů s pokrytím běžných rodinných výdajů i se splácením dlouhodobých závazků (např. hypotéky či jiných větších úvěrů). Životní pojištění kryje především fatální rizika jako jsou smrt, vážná nemoc a úraz s trvalými následky.
V současné době se můžete setkat s jedním ze dvou základních druhů životního pojištění. První je označováno jako rezervotvorné (investiční životní pojištění nebo kapitálové životní pojištění), které se vyznačuje dvousložkovou strukturou. Část prostředků jde na riziko a část slouží k budování úspor. Druhým typem je rizikové životní pojištění, které slouží především k pokrytí rizik.
Zájemci o životní pojištění mají různé potřeby. Někdo potřebuje životní pojištění především z důvodu finančního zajištění svých blízkých v případě smrti, úrazu s trvalými následky nebo závažné nemoci. Jiní zase myslí na rizika, ale také by rádi využili část prostředků k budování finanční rezervy. Než se sejdete s pojišťovacím poradcem, sami si odpovězte, k čemu by mělo životní pojištění sloužit především. Nezapomeňte, že životní pojištění musí zajistit především kvalitní pokrytí reálně hrozících rizik.
TIP: Životní pojištění uzavřete co nejdříve. S vyšším věkem rostou zdravotní rizika. Věk je jedním z důležitých vstupních údajů pro výpočet pojistné částky.
Pokud se rozhodnete uzavřít si životní pojištění, neobejdete se bez setkání s pojišťovacím poradcem. Struktura životního pojištění je totiž u jednotlivých pojišťoven různá, proto nelze jednoduše porovnávat nabídky jednotlivých pojišťoven online. Pojišťovací poradce musí znát strukturu jednotlivých produktů a porovnávat u nich srovnatelné parametry.
Kvalitní pojišťovací poradce je schopen vyhodnotit vaši aktuální situaci (např. výši splátek současných úvěrů, výši a zdroje příjmu, měsíční výdaje, počet vyživovaných osob apod.), posoudit hrozící rizika a tomu přizpůsobit výběr vhodného životního pojištění. Nechte si předložit více nabídek a v klidu si prostudujte jejich parametry.
Životní pojištění je sjednáváno zejména k pokrytí rizika smrti. Toto riziko zahrnuje každé životní pojištění. Připojistit si můžete úraz včetně trvalých následků, závažná onemocnění a invaliditu.
Životní pojištění se řadí mezi dlouhodobé finanční produkty. Pojišťovací poradci doporučují uzavřít si životní pojištění s pravidelnými platbami pojistného minimálně na deset let. Doba trvání pojištění by se měla vždy volit s ohledem na účel, ke kterému je pojištění sjednáváno. Při požadavku zajištění hypotečního úvěru může pojistná smlouva trvat i několik desítek let.
Finančně výhodnější je uzavřít si jednu dlouhodobou pojistku, než například obnovovat pojištění každých deset let. Ušetříte nejen na poplatcích spojených s uzavřením pojistné smlouvy, ale zaplatíte i nižší pojistné (pozn. se zvyšujícím se věkem narůstá riziko a tomu odpovídá i výše pojistného).
Dříve než se sejdete s pojišťovacím poradcem, na chvíli se zamyslete nad možnými hrozbami a dopady jednotlivých rizik. Pokud například splácíte hypotéku na dům a současně živíte celou rodinu, jsou na vás zbývající členové domácnosti finančně závislí. V případě vaší smrti se může rodina snadno dostat do existenčních problémů. Po výpadku hlavního zdroje příjmu mohou scházet peníze na zajištění běžného chodu domácnosti i úhradu jednotlivých splátek hypotéky a dalších úvěrů.
Při sjednávání životního pojištění dbejte na to, aby pojistka kryla primárně riziko smrti z jakékoliv příčiny. Optimální pojistná částka odpovídá 3 až 5 ročním příjmům. Při měsíčním čistém příjmu ve výši 25 tisíc korun půjde o částku 900 tisíc až 1,5 milionu korun.
Na Životní pojištění spolupracujeme
