Máte-li automobil (či jiné vozidlo), rozhodně stojí za zvážení kromě povinného ručení uzavřít i havarijní pojištění, které dokáže pokrýt spoustu rizik, které si možná ani neuvědomujeme. Cena za toto pojištění se různí podle určitých aspektů, které Vám v tomto článku přiblížíme.
Aspekty ceny havarijního pojištění
Zatímco povinné ručení je zákonným pojištěním a chrání nás před následky škod, které bychom mohli způsobit druhým, havarijním pojištěním se bráníme před škodami, které vzniknou nám samotným.
Z produktového hlediska zaplatíme za havarijní pojištění tím více, čím širší je krytí. Nabídka je opravdu široká a spolu s různými doplňkovými připojištěními se lze chránit před téměř všemi myslitelnými nepříjemnými situacemi. Standardně se nabízejí zejména tyto kombinace rizik:
- Přírodní události, kam patří například poškození auta kroupami, prudkým větrem, nebo spadlou větví, ale i situace, kdy vám nehodu způsobí srna, která vběhla nečekaně do silnice, nebo třeba kuna, která přehryzala kabely.
- Odcizení + vandalizmus, tedy škody způsobené zlou lidskou vůlí – kam, mimo krádež celého vozu, patří také různé formy vykradení, např. zavazadel z kufru, případně poškození zaparkovaného auta neznámým pachatelem (odření, rozbité okénko, utržené zrcátko).
- Havárie, spočívá v poškození vozidla v běžném provozu, ať už srážkou s jiným autem nebo nezvládnutou jízdou a následnou kolizí v terénu. Toto riziko je statisticky nejpravděpodobnější, a proto je tato část havarijního pojištění nejnákladnější.
- GAP – chrání před ztrátou prodejní ceny automobilu a bývá využíváno zejména v prvních letech po výrobě, kdy tržní cena vzhledem k té pořizovací klesá v důsledku opotřebení, zastarání a změn v automobilovém průmyslu nejrychleji. Určitě stojí za zvážení, pokud si na pořízení nového auta berete úvěr.
Vybrané faktory cenotvorby
Pojišťovny používají k výpočtu cen havarijního pojištění komplexní algoritmy a žádný jeden faktor není rozhodující. Konečná cena je vždy kombinací všech faktorů a dá se říct, že pro množství jedinečných vstupních parametrů je ve výsledku pro každého jedinečná.
Mezi hlavní faktory, které se do ceny havarijního pojištění promítají, patří:
- Cena auta – je potřeba si uvědomit, že cena za základní rizika je vypočítána procentuální sazbou z hodnoty auta, kterou uvedete při sjednání pojištění. Platí tedy přímá úměra – čím dražší auto, tím dražší pojištění. Běžně se pohybuje v řádu jednotek procent hodnoty vozu.
- Značka auta – asi nikoho nepřekvapí, že cena pojištění luxusních nebo sportovních vozů bude vyšší, a to nejen v souvislosti s předchozím bodem, tedy pořizovací cenou, ale např. i kvůli častější rychlé jízdě těmito vozy, což zvyšuje riziko nehody. Do ocenění pojištění jednotlivých značek jsou mj. propočítány náklady na náhradní díly.
- Stáří auta – si pojišťovna obvykle ocení koeficientem. Zatímco u zcela nového vozu vynásobí rok výroby cenu havarijního pojištění cca „krát 1“ (tedy beze změny), deset let staré auto může mít klidně koeficient 2, tedy dvojnásobek základní sazby.
- Bydliště – zjišťují pojišťovny jak kvůli míře kriminality v dané oblasti, tak i kvůli hustotě provozu v lokalitě, kde se bude dané auto pravidelně nacházet. Roli hraje také dostupnost parkování.
- Zkušenost řidiče – odráží se v systému bonusů a malusů. Čím déle jezdím bez nehod, tím atraktivnější jsem klient, neboť přináším peníze a nepožaduji plnění. Sleduje se délka pojištění v měsících a počet nehod.
- Využití vozidla – pokud pojišťovaný vůz slouží specifickým podnikatelským účelům (typicky taxislužba, autopůjčovna), bude jeho pojištění nákladnější.
- Spoluúčast – snižuje náklady pojišťovny a zvyšuje motivaci pojištěného, aby řídil opatrně a šetrně k vozidlu. Obvykle se udává v procentech (např. 5 %, min. 5.000,- Kč), ale čím dál častěji je možné zvolit i paušální částku (např. 5.000,- Kč), což bývá výhodnější. Čím nižší spoluúčast, tím dražší pojištění.
V neposlední řadě má velký význam samotná volba pojišťovny. Každá má totiž vlastní metodiku oceňování rizik i odlišnou politiku produktových cen. V závislosti na plnění obchodního plánu také pojišťovny motivují klienty speciálními akcemi, kdy sleva může činit i desítky procent.
Jak vidíme, okolností, jež ovlivňují cenu havarijního pojištění a v čase se mohou změnit, je mnoho. Proto se doporučuje alespoň jednou za dva roky propočítat, jak by se změnila cena pojištění Vašeho vozu. Ve hře jsou nemalé částky. Zároveň nezapomeňte, že pokud byste vypovídali stávající smlouvu – na což máte plné právo i bez udání důvodu – pojišťovně musí být tato výpověď doručena nejpozději 6 týdnů před datem výročí.
Sjednejte si Havarijní pojištění za nejlepší cenu na Pojištění.com ještě dnes.
